11月20日，ITValue、鈦媒體聯(lián)合主辦的ITValue +產(chǎn)業(yè)鏈金融合作與跨界論壇上，積木盒子聯(lián)合創(chuàng)始人魏偉分享了如何在兩年的時(shí)間里，利用技術(shù)引領(lǐng)產(chǎn)品，做有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融：

1.當(dāng)理財(cái)成為一種需求的時(shí)候，綜合一定是大于單一的，用戶投資獲利是他的需求，具體投什么并不是他的需求，沒有必要把自己的范疇縮得那么聚焦和精準(zhǔn)。

2. 積木盒子的產(chǎn)品特色主要圍繞兩個(gè)主題： 第一個(gè)主題是用科技的力量來做場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化的金融；第二個(gè)主題是用互聯(lián)網(wǎng)的手段做智能投顧和資產(chǎn)配置。

以下為魏偉演講全文，經(jīng)ITValue整理：

首先跟大家介紹一下積木盒子的情況。我們是2013年8月份才上線的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，最早三個(gè)創(chuàng)始人是中歐商學(xué)院的同班同學(xué)，所以這個(gè)項(xiàng)目也一直被中歐商學(xué)院的校友們相對(duì)比較關(guān)注。我們成立那天起其實(shí)也是希望在用互聯(lián)網(wǎng)和IT技術(shù)創(chuàng)新的方面來解決問題。所以我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)相對(duì)而言，從一開始到現(xiàn)在一直在同行里面屬于技術(shù)味道還比較重的，我們現(xiàn)在純粹的工程師已經(jīng)有100多個(gè)人，配套還會(huì)有其他的比如說產(chǎn)品工程師、運(yùn)維工程師等等，技術(shù)方面的人員現(xiàn)在都加起來應(yīng)該有200人左右。

從2013年8月上線開始，趕上行業(yè)發(fā)展的一個(gè)熱潮，進(jìn)展還是比較快的，用戶數(shù)在幾個(gè)月前已經(jīng)突破了百萬級(jí)別，交易規(guī)模也一直在增長(zhǎng)，到今年8月份的時(shí)候，突破了百億人民幣的關(guān)口，就是說用了兩年的時(shí)間達(dá)到這個(gè)關(guān)口。我們資產(chǎn)相對(duì)要偏重于個(gè)人和小微企業(yè)的融資需求，團(tuán)隊(duì)一直比較在意技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)怎么去引導(dǎo)、怎么被充分利用，所以在場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化方面做了一些探索，一會(huì)兒有幾個(gè)具體的小產(chǎn)品可以跟大家匯報(bào)一下。

相對(duì)而言，資金端好解決一點(diǎn)，現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)的主流平臺(tái)基本上都是資金供過于求的。我們現(xiàn)在的定位是為廣大白領(lǐng)以上的人群提供理財(cái)?shù)慕鉀Q方案；解決中國(guó)非專業(yè)、非大額個(gè)人投資者的資產(chǎn)配置問題，這是我們長(zhǎng)期的定位。在長(zhǎng)期定位的基礎(chǔ)上，現(xiàn)在也在有一些投入，等一會(huì)兒也有一些產(chǎn)品上的一些東西跟大家分享一下。

我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)的基因最早是從盡職調(diào)查開始的，所以我們?cè)诜e木盒子上線前大概一年的時(shí)間，我們另一套系統(tǒng)也是一個(gè)從數(shù)據(jù)到流程，徹底管起來的一個(gè)平臺(tái)，主要是解決金融盡職調(diào)查和數(shù)據(jù)感覺的效率和碎片化數(shù)據(jù)的組織等等這樣的一些問題，我們也依托這樣的一個(gè)系統(tǒng)，拿到了央行的企業(yè)征信牌照，現(xiàn)在由一個(gè)獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)在運(yùn)作，基本上這就是我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)大概的一個(gè)現(xiàn)狀。

數(shù)據(jù)決定產(chǎn)品走向


這個(gè)是我們的一些關(guān)鍵的數(shù)據(jù)：累計(jì)成交量超過百億，歷史最高單月將近9個(gè)億，開發(fā)借款平均周期4個(gè)月。我們花了一些力氣開發(fā)類似車周邊和房周邊的服務(wù)，這個(gè)可以把平均單筆的金額往上推一推。平臺(tái)的流動(dòng)意識(shí)非常好，基本上每個(gè)月二級(jí)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)讓也非常的活躍，相對(duì)而言比較長(zhǎng)期一些的借款一直在市場(chǎng)上比較受歡迎。

什么樣的用戶是在我們這個(gè)平臺(tái)上投資呢？以下這張圖是我們的一個(gè)分析結(jié)果：25—40歲，男性居多，城市白領(lǐng)居多，大學(xué)以上學(xué)歷居多，平均投資額在5萬左右這個(gè)數(shù)量級(jí)，年均投資大概在5—8次，P2P并不是他們主要的方式。其實(shí)這個(gè)數(shù)據(jù)是我們根據(jù)2014年跑了一年的數(shù)據(jù)得出來的，也是根據(jù)這樣的一個(gè)結(jié)論開始了我們整個(gè)2015年戰(zhàn)略上的方向更新，就是我紅顏色標(biāo)的這一塊——當(dāng)理財(cái)成為一種需求的時(shí)候，綜合一定是大于單一的，用戶投資獲利是他的需求，具體投什么并不是他的需求，沒有必要把自己的范疇縮得那么聚焦和精準(zhǔn)，這個(gè)其實(shí)是我們2014年底想明白的一件事情，這也是我們從15年開始陸續(xù)做了很多其他方面的投入。
我花一些時(shí)間把我們特色的一些產(chǎn)品跟大家介紹一下。其實(shí)這些特色產(chǎn)品主要圍繞兩個(gè)主題。

第一個(gè)主題是用科技的力量來做場(chǎng)景化和數(shù)據(jù)化的金融。為什么我們有這樣的一個(gè)選擇呢？其實(shí)也是基于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)在的一個(gè)發(fā)展到了這樣一個(gè)階段，整個(gè)行業(yè)都需要回答好的一個(gè)問題，那就是為什么這個(gè)市場(chǎng)需要這樣一個(gè)行業(yè)。假如說我們用銀行的獲客手段，用銀行風(fēng)控的方式，拿著比銀行要貴的資金，然后去做這些銀行不太愿意做或者高風(fēng)險(xiǎn)的這種客戶，那這是不是一個(gè)可持續(xù)的、可增長(zhǎng)的一個(gè)領(lǐng)域，答案顯然是不對(duì)的。也就是說不可否認(rèn)在市場(chǎng)局部的點(diǎn)上可能會(huì)有一些機(jī)會(huì)，但是他不應(yīng)該是長(zhǎng)時(shí)間、體系性的一些機(jī)會(huì)。原因是我剛才說的模式上的一些天然劣勢(shì)，所以我覺得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的這個(gè)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)科技其實(shí)是最終一個(gè)必然的選擇。場(chǎng)景和數(shù)據(jù)其實(shí)是科技手段能發(fā)揮力量的一個(gè)關(guān)鍵的載體。

第二個(gè)主題是用互聯(lián)網(wǎng)的手段做智能投顧和資產(chǎn)配置。這是基于創(chuàng)業(yè)型的團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)上巨頭的恐懼感，第一個(gè)恐懼是來自于銀行這樣的機(jī)構(gòu)，第二種恐懼感是來自于BAT為代表的大的流量入口。我們?nèi)绻苯悠戳髁浚苯幼摺百I買買”的產(chǎn)品邏輯，顯然流量上沒有一個(gè)常態(tài)化的能夠保持不掉隊(duì)的這么一個(gè)態(tài)勢(shì)，所以這個(gè)其實(shí)也不是一個(gè)選擇。唯一的選擇做更多的服務(wù)，更多的客戶的互動(dòng)，用這種方式，在這一端去拼一下，我覺得創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)隊(duì)，要么依托重大、強(qiáng)大的資源的力量、資金的優(yōu)勢(shì)，要么依托強(qiáng)大的流量?jī)?yōu)勢(shì)，處于兩者夾縫中的模式，必然要在這兩端想清楚、投入特色性的產(chǎn)品。

下面我說一下我們的一些有意思的產(chǎn)品。

避免重復(fù)建設(shè)，場(chǎng)景化借貸更易控
讀秒。你可以說讀秒是一個(gè)產(chǎn)品，也可以說它是一套決策的引擎。這個(gè)產(chǎn)品年初開始做了三個(gè)月，大概在5月份的時(shí)候發(fā)布的。這個(gè)產(chǎn)品基本的邏輯其實(shí)跟京東白條、花唄本質(zhì)都是差不多的，都是對(duì)接了一些數(shù)據(jù)型的接口進(jìn)到一套決策引擎里頭，快速的能夠得出一個(gè)授信的決策，然后單筆小額分期；再經(jīng)過不斷的迭代，去修正風(fēng)控邏輯，去優(yōu)化數(shù)據(jù)的獲取能力，既考慮到精度、力度，也考慮到系統(tǒng)對(duì)接。因?yàn)橐笫莾傻绞昼姡軌虬颜麄€(gè)這筆決策做完了，時(shí)效性的要求也對(duì)你的數(shù)據(jù)提供方做了很多具體的大量的限制，所以這個(gè)其實(shí)，這個(gè)產(chǎn)品其實(shí)是不好做的。

在這個(gè)過程里頭，經(jīng)過了大概幾個(gè)月的修正，模型還不錯(cuò)，然后開始逐步的往其他的方向去拓展。第一個(gè)拓展把它引擎化，也就是說不再作為一個(gè)暴露出來的入口，可以退居幕后，所以我們現(xiàn)在很多其他積木盒子上的信貸類產(chǎn)品，其實(shí)都是跑在讀秒之上的，讀秒變成了一套基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)這套基礎(chǔ)設(shè)施也在向其他的中小型的流量入口去推廣。

我們覺得中國(guó)全部的互聯(lián)網(wǎng)公司，每一家都做出一個(gè)京東白條來確實(shí)是有難度的，這個(gè)投入和產(chǎn)出相對(duì)浪費(fèi)比較大，如果每一家的量不夠過盈虧平衡點(diǎn)的話，其實(shí)做這樣的投入短期內(nèi)不一定明智，所以基于這樣一個(gè)邏輯，我們對(duì)接了若干家的互聯(lián)網(wǎng)主流應(yīng)用。得出的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化了我們決策的效率，因?yàn)闊o論是哪種消費(fèi)的場(chǎng)景，很多風(fēng)控的決策是比較類似的，看這個(gè)人的信用狀況、過往的業(yè)績(jī)、個(gè)人還款的意愿和能力，這些評(píng)估相對(duì)而言有很多可以重用的地方。

另外還有一個(gè)很有意思的東西，就是我們對(duì)接其他的主流互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用時(shí)，天然已經(jīng)是交易的場(chǎng)景了，比如說，我們自己在網(wǎng)站上或者在app上獨(dú)自做光禿禿的借款的應(yīng)用，有場(chǎng)景的借款需求其實(shí)更容易得到把控，相對(duì)而言資金環(huán)能夠形成閉環(huán)，所以在欺詐上更好控制一點(diǎn)。實(shí)際的數(shù)據(jù)也差不多，我們累計(jì)已經(jīng)放出去了四萬多筆貸款，現(xiàn)在已經(jīng)暴露的逾期率有兩個(gè)點(diǎn)左右，有場(chǎng)景的數(shù)據(jù)非常漂亮，沒有場(chǎng)景的相對(duì)而言這個(gè)數(shù)據(jù)就要差一些，所以這個(gè)其實(shí)是一個(gè)平均后的結(jié)果，這個(gè)產(chǎn)品還是我們往這個(gè)方向探索的第一種嘗試。

另外一種嘗試，這個(gè)是我們體系中的另外一個(gè)產(chǎn)品叫“厘米庫(kù)”，既是產(chǎn)品也是個(gè)公司。這個(gè)公司在今年2月份成立，10月份完成A輪融資，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)駐到全國(guó)19個(gè)城市，已經(jīng)簽約車商有兩百多，在車商周邊金融扶植的撮合量這個(gè)月應(yīng)該第一次過億。厘米庫(kù)的本質(zhì)其實(shí)是出現(xiàn)在二手車交易的周邊，以金融促交易，而不是現(xiàn)在很多行業(yè)里的有一些融資跑得比較快的團(tuán)隊(duì)采用的以交易促金融。

厘米庫(kù)這個(gè)項(xiàng)目，其實(shí)在市場(chǎng)上并不高調(diào)，因?yàn)樗饕⒉皇菍?duì)C的，主要是對(duì)B的，所以我們的團(tuán)隊(duì)是進(jìn)駐在每一個(gè)汽車交易市場(chǎng)里去跟每一個(gè)二手車商做朋友，然后了解他們的庫(kù)存狀況，說服他們使用我們的系統(tǒng)去管理他的庫(kù)存。好處就是直接可以把金融杠桿給他加上。我們另外一個(gè)獨(dú)立的團(tuán)隊(duì)來做風(fēng)控，因?yàn)槎周嚨耐７诺攸c(diǎn)比較集中，風(fēng)控比較好控。現(xiàn)在運(yùn)行了大概半年的時(shí)間，基本上累計(jì)給一千三四百臺(tái)車做過這種車輛的周轉(zhuǎn)，累計(jì)已經(jīng)還清七百多輛車，還有四百多輛在再貸中，沒有出現(xiàn)過一筆逾期，這是讓我們比較高興的狀況。而它更大的價(jià)值就是我們?cè)谝恍┏鞘校鋵?shí)有一些小城市，基本上已經(jīng)可以覆蓋到一定比例的二手車市場(chǎng)的庫(kù)存的狀況。想象空間還有，我剛才講的這兩個(gè)例子，第一個(gè)是數(shù)據(jù)化金融的例子，第二是場(chǎng)景化金融的例子，這都是我們?cè)?5年初開始開始在戰(zhàn)略上做調(diào)整資產(chǎn)端兩個(gè)重要的步驟。

基礎(chǔ)建設(shè)不可少
另外一個(gè)步驟，其實(shí)是在資金這一端了。剛才我也在說，如果客戶是把理財(cái)作為需求的話，綜合一定是勝過單一的，也是基于這個(gè)原則，所以我們不像阿里那樣直接可以把數(shù)據(jù)收回來，可以快速進(jìn)到基金這個(gè)領(lǐng)域。創(chuàng)業(yè)公司只能在這些方面搭建自己的基礎(chǔ)設(shè)施，所以2015年比較苦的就是欠了很多基礎(chǔ)的工作要做。

積木基金是典型的基礎(chǔ)性的投入，我們從年初開始申請(qǐng)，7月份拿到的基金代銷的牌照，9月份我們基金的產(chǎn)品上線，運(yùn)營(yíng)到今天大概40多家公募基金公司的1400多支公募基金產(chǎn)品已經(jīng)跑到平臺(tái)上了，爭(zhēng)取在春節(jié)前能夠?qū)拥?0家基金公司的近2000支公募基金產(chǎn)品。這件事情本身完全是力氣活，扭轉(zhuǎn)公司的形象或者是盈利狀況，都很難靠一個(gè)基金超市去解決。但是基金真正解決了積木從上線一直到現(xiàn)在解決不了的一個(gè)問題，就是一個(gè)交易平臺(tái)的絕大多數(shù)時(shí)間都是基金供過于求，所以我們的流量團(tuán)隊(duì)已經(jīng)半休假狀態(tài)已經(jīng)有半年左右的時(shí)間了，團(tuán)隊(duì)沒辦法做流量，因?yàn)槲业募从锌蛻羯詣?dòng)動(dòng)手資產(chǎn)就把我的資產(chǎn)買光了。我也不可能讓資產(chǎn)爆發(fā)，所以只有扭過頭來，在標(biāo)準(zhǔn)化的資產(chǎn)上聊勝于無地通過配置的方式進(jìn)行考量。

把這些工作都做完了，我們希望，2016年在資產(chǎn)和理財(cái)這兩端能夠放手做一些事情。（文/任斐菲 本文根據(jù)陳勁在ITValue+產(chǎn)業(yè)鏈金融論壇上的演講整理）