11月20日，ITValue、鈦媒體聯(lián)合主辦的ITValue +產(chǎn)業(yè)鏈金融合作與跨界論壇上，作為互聯(lián)網(wǎng)金融陣營(yíng)的主要代表，眾安保險(xiǎn)CEO陳勁表示，今天，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐已經(jīng)走在全球前列，已經(jīng)從落在后面的跟隨者轉(zhuǎn)變成走在前面的探路者。在這個(gè)前提下，試錯(cuò)固然重要，但成功的關(guān)鍵是要上賽道，“不上賽道就永遠(yuǎn)沒(méi)有機(jī)會(huì)拿冠軍”。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，這家主要由“三馬”聯(lián)合成立的新金融公司，解決了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代新型應(yīng)用場(chǎng)景下的保險(xiǎn)需求，是以互聯(lián)網(wǎng)金融工具重構(gòu)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的排頭兵。

眾安保險(xiǎn)CEO陳勁通過(guò)自己一年多的實(shí)踐，認(rèn)為流量變現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中最簡(jiǎn)單的商業(yè)模式，而流量入口有三種：內(nèi)容、工具、社交，而金融屬于工具里最重要的一種。正因?yàn)橛辛私鹑诠ぞ撸拍馨颜麄€(gè)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程做得更好。他表示，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為底層通用型平臺(tái)，眾安保險(xiǎn)的600多員工中大約有一半是IT人員。


陳勁分享的重要觀點(diǎn)如下 ：

1、沒(méi)有電商時(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)完全不存在，它是一個(gè)基于電商場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品

2、針對(duì)淘寶小賣家的信用保證保險(xiǎn)，很好地促進(jìn)了整個(gè)淘寶生態(tài)的發(fā)展。

3、當(dāng)你沒(méi)有一套真正的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，那就相當(dāng)于至今還在用磚頭建造房屋，也就無(wú)法使用線上的解決方案。只有當(dāng)你開(kāi)始使用鋼筋水泥，有了真正的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，新的解決方案才有可能出現(xiàn)。

4、真正做得好的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有兩個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理：一個(gè)是金融產(chǎn)品經(jīng)理，一個(gè)是用戶產(chǎn)品經(jīng)理。而他們之間必須要進(jìn)行有效的對(duì)接。這個(gè)過(guò)程就是對(duì)金融生態(tài)的重塑、重構(gòu)。

5、眾安保險(xiǎn)的整個(gè)組織架構(gòu)就像一個(gè)蜂群組織。我們要做的其實(shí)是在未知領(lǐng)域贏得市場(chǎng)。這與對(duì)標(biāo)管理相比，需要不同的能力、不同的組織以及不同的管理。

6、我們今天從事的是創(chuàng)造性的工作，需要員工發(fā)自內(nèi)心地渴望做成這件事。是否具有這種渴望比是否擁有相應(yīng)的能力和經(jīng)驗(yàn)更加重要。

7、因?yàn)槟切┯写齽?chuàng)新的領(lǐng)域從未被探索，整個(gè)過(guò)程將會(huì)困難重重，所以，韌性和毅力也就顯得極為重要。

8、既然大家都處在相同的創(chuàng)新起跑線上，那么，你不管是什么年齡，都要拼命成長(zhǎng)。這一點(diǎn)與過(guò)去有著很大的區(qū)別。

9、新經(jīng)濟(jì)時(shí)代要求領(lǐng)導(dǎo)更多地扮演教練，而非只是告訴員工怎么做。

10、在一個(gè)全新的市場(chǎng)里，誰(shuí)都沒(méi)有過(guò)去，誰(shuí)也證明不了什么，但如果不上賽道，你永遠(yuǎn)沒(méi)有機(jī)會(huì)得到冠軍。


以下是陳勁在2015 ITValue與鈦媒體 “ITValue+產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新與跨界合作論壇”上的分享內(nèi)容，經(jīng)ITValue整理：

眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的今天，得到了社會(huì)各界，包括同行，政府及監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)的很多關(guān)注。在成立的一年多時(shí)間里，我們做了一些探索，也有一些體會(huì)，以下做一個(gè)簡(jiǎn)單的分享。

我們是由“三馬”（馬明哲、馬云、馬化騰）帶頭發(fā)起成立的一家互聯(lián)網(wǎng)公司，中國(guó)平安、螞蟻金服、騰訊等占有主要股份。成立當(dāng)天，央行正在征求《互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦法》，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的定義，彼時(shí)的說(shuō)法是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)——考慮到既然線下的很多場(chǎng)景都需要保險(xiǎn)解決方案，那么，線下場(chǎng)景被搬到線上后，也需要保險(xiǎn)背書(shū)。


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服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)

眾安最初開(kāi)始涉足針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的保險(xiǎn)，主要源于淘寶這個(gè)場(chǎng)景。

沒(méi)有退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品之前，在淘寶上，圍繞誰(shuí)為幾塊錢的退貨運(yùn)費(fèi)買單，電商賣家與消費(fèi)者發(fā)生過(guò)很多爭(zhēng)執(zhí)。但后來(lái)，消費(fèi)者購(gòu)買物品時(shí)交幾毛錢，退貨運(yùn)費(fèi)就可以由保險(xiǎn)公司來(lái)賠付。沒(méi)有電商時(shí)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)完全不存在，所以，它是一個(gè)基于電商場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)有兩種模式，一種是賣家版，即商家送給客戶；另一種是買家版，即用戶自己購(gòu)買。以今年雙十一為例，眾安保險(xiǎn)當(dāng)天的保單總數(shù)超過(guò)2億，保費(fèi)總額達(dá)到1.28億，約比去年增長(zhǎng)30%。從這個(gè)數(shù)字可以窺見(jiàn)，雖是小變化，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，已有很大不同。

我們的另一個(gè)產(chǎn)品眾樂(lè)寶，同時(shí)是眾安保險(xiǎn)的首個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，也是基于電商場(chǎng)景。淘寶、天貓上有很多小賣家，出于保護(hù)消費(fèi)者利益的考慮，他們需要向平臺(tái)上交幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等的保證金。這錢雖然不多，但對(duì)于電商小賣家來(lái)說(shuō)，卻是一筆不小的數(shù)目。

更重要的是，如果遇到某些特定活動(dòng)，很多商家在這期間的交易量會(huì)是平常的好幾倍。這意味著，他們需要繳納相應(yīng)倍數(shù)的保證金。而這對(duì)于小賣家來(lái)說(shuō)將是一筆很大的支出。

根據(jù)小賣家平常的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，我們?yōu)橹O(shè)計(jì)了一個(gè)類似于銀行授信的信用保證保險(xiǎn)。這份保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)控來(lái)決定賣家支付1%—3%的保費(fèi)，如果出現(xiàn)小賣家因?yàn)橘|(zhì)量問(wèn)題跑路的情況，保險(xiǎn)公司將對(duì)買家進(jìn)行賠付。所以，這個(gè)產(chǎn)品最大的好處就是很好地促進(jìn)了整個(gè)淘寶生態(tài)的發(fā)展。去年一年，眾樂(lè)寶和參聚險(xiǎn)使得電商平臺(tái)的小賣家釋放了478億資金。

前兩天，保監(jiān)會(huì)專門讓我們準(zhǔn)備一份關(guān)于大數(shù)據(jù)的材料。后來(lái)，工商局領(lǐng)導(dǎo)聽(tīng)說(shuō)眾樂(lè)寶后極感興趣，直說(shuō)眾安的這個(gè)創(chuàng)新好。接著，他又說(shuō)，現(xiàn)在，老百姓經(jīng)常投拆線下的美容店、健身房等。他們讓消費(fèi)者辦完卡后，老板自己卻先跑路了。所以，能否給這些場(chǎng)景設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品——一旦上述情況發(fā)生，購(gòu)買了保險(xiǎn)的消費(fèi)者就可以向保險(xiǎn)公司尋求賠付。

后來(lái)，我回想了一下，這個(gè)場(chǎng)景做不了。因?yàn)椋姌?lè)寶這個(gè)產(chǎn)品里隱含著重要的前提——商家在淘寶上開(kāi)的店有著無(wú)形價(jià)值，眾樂(lè)寶暗含著商家將品牌進(jìn)行抵押的意味。畢竟，淘寶商家為了打造自己的品牌，他們需要吸引投資，需要付出很多。

所以，當(dāng)你沒(méi)有一套真正的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，那就相當(dāng)于至今還用磚頭建造房屋，也就無(wú)法使用線上的解決方案。只有當(dāng)你開(kāi)始使用鋼筋水泥，有了真正的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，新的解決方案才有可能出現(xiàn)。


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互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造保險(xiǎn)體驗(yàn)

今天，我要說(shuō)的第三個(gè)產(chǎn)品是航空延誤險(xiǎn)。記得三四年前，我還在中信銀行信用卡中心。彼時(shí)，為了讓信用卡持卡人享受更好的體驗(yàn)，招商銀行信用卡推出了“信用卡買機(jī)票送20元航空意外險(xiǎn)”的服務(wù)。

當(dāng)時(shí)，信用卡包含保險(xiǎn)附加功能極為常見(jiàn)。于是，我們想，能否在中信銀行的信用卡里做一個(gè)航空延誤險(xiǎn)？2012年，我們找了一家保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了這樣的產(chǎn)品——如果航班延誤就給予理賠。如何證明航班延誤呢？到柜臺(tái)開(kāi)張證明即可。后來(lái)，大家又更新、改進(jìn)了產(chǎn)品。趕飛機(jī)時(shí)，用戶不必再去柜臺(tái)開(kāi)證明，只要直接電話客服后臺(tái)；此后，我們會(huì)向航空公司核實(shí)。如此，客戶體驗(yàn)便大幅改善，航空延誤險(xiǎn)也成了中信銀行信用卡的特色產(chǎn)品。

而到了今天，航班管家的后臺(tái)數(shù)據(jù)連接了更多航班。眾安保險(xiǎn)目前已把整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)和航空公司都連在了一起。用戶買完航空延誤險(xiǎn)，一旦航班沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)起飛，當(dāng)他落地，賠付就會(huì)自動(dòng)打到他的微信或者支付寶錢包里。

這個(gè)故事講到這里好像就完了。但是，這里的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，真正做得好的互聯(lián)網(wǎng)金融一定要有兩個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理：一個(gè)是金融產(chǎn)品經(jīng)理，一個(gè)是用戶產(chǎn)品經(jīng)理。剛才講的更多是用戶產(chǎn)品經(jīng)理的角度，也就是從用戶的角度去考慮如何設(shè)計(jì)產(chǎn)品。而金融產(chǎn)品經(jīng)理與用戶產(chǎn)品經(jīng)理之間必須要進(jìn)行有效的對(duì)接。這個(gè)過(guò)程就是對(duì)金融生態(tài)的重塑、重構(gòu)。

后來(lái)，微信的一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理說(shuō)，為什么只有購(gòu)買機(jī)票時(shí)才能買航空延誤險(xiǎn)？能否滴滴打車去機(jī)場(chǎng)的路上再買呢？能否坐著登機(jī)口估計(jì)飛機(jī)肯定會(huì)晚點(diǎn)時(shí)再買呢？這些時(shí)間段其實(shí)是最閑暇、最無(wú)聊、最碎片化的時(shí)光，也是最有可能把需求激活的時(shí)光。于是，眾安保險(xiǎn)就做了一款在機(jī)場(chǎng)搖一搖就會(huì)搖出來(lái)的航空延誤險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)品代表了一種思維上的重大改變。


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眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)

從以上三個(gè)例子可以窺見(jiàn)，眾安保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品都面向高頻交易。去年雙十一，淘寶的交易峰值是每分鐘40000多筆。40000多筆是個(gè)什么概念？這個(gè)數(shù)值超過(guò)了每秒鐘萬(wàn)事達(dá)全球交易的總和，接近于VISA的水平。而我們的峰值則達(dá)到了每秒17000多筆交易。

其次，利用碎片化的場(chǎng)景，我們的單筆保費(fèi)金額很小，從幾毛到一兩塊錢都有。但與此同時(shí)，我們的產(chǎn)品精準(zhǔn)直達(dá)客戶，服務(wù)過(guò)的客戶總數(shù)超過(guò)3億，保單數(shù)量達(dá)到30億。

最后，我們真正解決了長(zhǎng)尾需求的問(wèn)題。滿足長(zhǎng)尾需求對(duì)IT系統(tǒng)的要求很高，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的IT系統(tǒng)都沒(méi)法支撐海量、高頻、實(shí)時(shí)的交易。我們做了保險(xiǎn)業(yè)，乃至金融行業(yè)的首款去IOE系統(tǒng)，部署在阿里云上。

這套系統(tǒng)的好處在于，新產(chǎn)品上線的最短時(shí)間可以控制在15天以內(nèi)，同時(shí)還解決了長(zhǎng)尾問(wèn)題。因?yàn)椋L(zhǎng)尾需求的特點(diǎn)之一就是要解決很小額的保單，而且保單數(shù)量非常多，這就要求平臺(tái)能夠具有強(qiáng)大的支撐能力。雙十一期間，通過(guò)阿里云，我們還可以迅速地把服務(wù)器數(shù)量擴(kuò)充到500多臺(tái)。

除了這些，我們還做了一些很好玩的產(chǎn)品，有的成功了，有的失敗了。譬如，我們做了氣象指數(shù)、貸款類、維權(quán)類、手機(jī)意外等各種各樣的保險(xiǎn)，花樣繁多。我覺(jué)得，這些產(chǎn)品更多體現(xiàn)的是用戶產(chǎn)品經(jīng)理的特征，其背后的實(shí)質(zhì)是為整個(gè)金融體系做基礎(chǔ)性的支撐。這種支撐與以往不同的是，我們換了個(gè)角度來(lái)考慮產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問(wèn)題，而不再僅從金融角度。


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互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的組織重構(gòu)

既然產(chǎn)品要重構(gòu)，維持整個(gè)產(chǎn)品和系統(tǒng)的組織體系也要有全新的架構(gòu)。說(shuō)到這個(gè)架構(gòu)，就要提起蜂群組織，而眾安保險(xiǎn)的整個(gè)組織架構(gòu)就像一個(gè)蜂群組織。

對(duì)于長(zhǎng)期在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作的人來(lái)說(shuō)，一個(gè)最簡(jiǎn)單又最有效的管理方法就是對(duì)標(biāo)管理。信用卡是一個(gè)舶來(lái)品，可以對(duì)標(biāo)VISA、萬(wàn)事達(dá)，向他們學(xué)習(xí)如何建立信用卡體系。他們的操作有著亞洲最佳實(shí)踐、全球最佳實(shí)踐之譽(yù)，從呼叫中心到公共管理的經(jīng)驗(yàn)都齊全了。

今天，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，中國(guó)已非常接近國(guó)外水準(zhǔn)。正因如此，我們要做的其實(shí)是在未知領(lǐng)域贏得市場(chǎng)。所以，與對(duì)標(biāo)管理相比，我們?nèi)缃裥枰煌哪芰Α⒉煌慕M織以及不同的管理。

我自己的體會(huì)是，以前，在傳統(tǒng)銀行做信用卡時(shí)，我面試過(guò)很多員工，那時(shí)評(píng)估、挑選員工的要求與現(xiàn)在相比非常不同。當(dāng)時(shí)，我非常看重對(duì)標(biāo)管理，首先看候選人是否具有較高的學(xué)歷，因?yàn)椋邔W(xué)歷員工的學(xué)習(xí)能力往往較強(qiáng)；其次看候選人是否敢于承擔(dān)責(zé)任；而第三個(gè)素質(zhì)要求則是踏實(shí)肯干。

這些素質(zhì)在今天來(lái)看都很重要，但相較而言，還有一些因素更為重要。首先，我們今天從事的是創(chuàng)造性的工作，需要員工發(fā)自內(nèi)心地渴望做成這件事。是否具有這種渴望比是否擁有相應(yīng)的能力和經(jīng)驗(yàn)更加重要。第二，這些事情從未被探索，所以，整個(gè)過(guò)程將會(huì)困難重重，韌性和毅力也就顯得極為重要。


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新經(jīng)濟(jì)下的新領(lǐng)導(dǎo)力

有一天，我突然覺(jué)得，這不就是喬布斯說(shuō)的“Stay hungry，Stay foolish”嗎？真正的實(shí)踐就是創(chuàng)造一個(gè)完全不一樣的新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)形態(tài)、業(yè)務(wù)方向、商業(yè)模式以及技術(shù)系統(tǒng)等都是全新的，而這種創(chuàng)造對(duì)CEO有著與過(guò)去完全不同的要求。

因?yàn)椋热淮蠹叶继幵谙嗤膭?chuàng)新起跑線上，那么，不管你是什么年齡都要拼命成長(zhǎng)。這一點(diǎn)與以往有著很大的區(qū)別。這種自己努力往上生長(zhǎng)的愿望，是新時(shí)代對(duì)每個(gè)CEO的首個(gè)要求。

第二，領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)格有很多種，有的是榜樣型，這固然重要，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，領(lǐng)導(dǎo)更重要的是扮演好“鏡子”的角色。因?yàn)椋@里的員工都很年輕，沒(méi)有太多經(jīng)驗(yàn)，所以，要讓他們通過(guò)我們看到他們自己：哪些地方需要不斷提高，哪些地方需要改進(jìn)。而這就要求領(lǐng)導(dǎo)更多扮演教練的角色，而不只是告訴員工怎么做。傳統(tǒng)大機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)常說(shuō)：“我吃的鹽比你吃的飯還多，我什么都見(jiàn)過(guò)”。但在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，這種論斷不復(fù)存在。

第三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做的是生態(tài)。這個(gè)生態(tài)里一定會(huì)有各種各樣的鮮花，也會(huì)有雜草。所以，領(lǐng)導(dǎo)要成為稱職的園丁。

新興經(jīng)濟(jì)正在蓬勃發(fā)展。不管是在傳統(tǒng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，還是在新經(jīng)濟(jì)里面創(chuàng)造完全不同的生態(tài)，大家都是創(chuàng)業(yè)者。這其中，一個(gè)重要的態(tài)度是，只有上了賽道才有可能成為冠軍”。在一個(gè)全新的市場(chǎng)里，誰(shuí)都沒(méi)有過(guò)去，誰(shuí)也證明不了什么，但如果不上賽道，你就永遠(yuǎn)沒(méi)有機(jī)會(huì)得到冠軍。（文/吳寧川 本文根據(jù)陳勁在ITValue+產(chǎn)業(yè)鏈金融論壇上的演講整理）