銀行業已經開始試錯，已經在使用灰度效應，我本人也有幸參與到這些試錯的項目中，在過去也慢慢積累了一些對互聯網金融的看法。2013年互聯網企業和銀行的發展處于非常不平衡的地位，銀行是守多攻少。2014年，銀行在攻擊互聯網企業，比如最近做的天津渤海銀行的天津寶，通過卡和貨幣基金支付結算很好的整合，把線上線下的業務整合到一張卡上來，從技術上實際是一個突破。

未來銀行的競爭者是互聯網企業和有創新互聯網思維的銀行

銀行的入口是什么？傳統網點，我們的電子渠道基本上沒有入口的作用，這點需要改變。為什么電子渠道沒有入口呢？因為我們的電子渠道是服務存量客戶的，所以我們一定要做一些改變，包括民生銀行進行轉變電子渠道功能來增強入口，比如營銷。傳統的營銷依賴數據倉庫，但互聯網渠道商的營銷基本為零，更談不上屌絲營銷、口碑營銷、饑餓營銷。所以，我們要想銀行怎么做營銷是非常關鍵的。

銀行還有很多數據還沒有被挖掘，要抓住呼叫中心客戶的語音數據做業務的增值，比如要幫助銀行質監人員，能夠很快的找出哪些客服罵了客戶，禁語的使用規不規范？找出客戶關注的熱點，做數據分析。從本質來看，銀行的創新目前還沒有脫離互聯網企業給我們畫的這個圈圈，跟余額寶的競爭在本質上有飛躍嗎？還沒有，所以我們如何真正進行互聯網思維的創新？已經有銀行在這樣做了。

要做互聯網金融，不僅僅是推一個產品比如天津寶就完了，也不是說做個軟認證把客戶帶進來就完了，也不僅僅是把渠道做的更豐富就完了。我們要有很好的機制和組織，從這三個方面同時突破，通過微創新、灰度效應不斷擴散，找到最正確的途徑。

互聯網金融是個新一代的金融服務平臺

未來的銀行客戶、渠道連接起來，形成一個綜合金融服務平臺，得平臺者得天下。客戶已經往增量客戶轉，銀行的渠道開始多樣化。產品越來越互聯網化，銀行的能力要發生很大的變化，這個能力是現在銀行還不具備的，比如電子帳戶的能力，金融管理的能力。

互聯網金融為什么做的好？一千個客戶轉換四十個，實際上很多的優惠券和積分的使用起了很大的作用，所以體驗不僅僅是你的界面好看，實惠也是體驗。小而美的移動APP，這是銀行下一步必須具備的能力。

新一代的互聯網金融會是什么樣的，中間是運營和管理，要以電商的思維營造我們的金融，比如商戶管理、產品管理，把電商的思維引入到銀行里面來。配套要做新的營銷，包括傳統的數據倉庫、ACM，真正以數據的力量展開營銷，

催生金融大門戶

網銀和網站，包括移動，在融合，電商思維在催生金融大門戶，金融大門戶是什么意思呢？門戶分內部客戶、外部客戶，這個門戶主要功能是做營銷產品的推送、信息的發布。網銀未來會翻到外面去，所有的理財、第三方支付，都放到外面去。甚至，這個門戶還不是本行的用戶，你的客戶不見得使用網銀，這是個很大的金融大門戶的概念。

談網點，實際上我們更多談的是電子化，銀行最大的資產就是網點，工農中建交都有上萬個網點，但網點卻沒有發揮在入口、流量方面的因素。做大電商是非常有風險的，但銀行可以做小電商，以客戶為產品，怎么把你的產品搬到你的網點里面來，然后以電子手段幫助你的客戶銷售產品，做一個小而美的電商，這件事情是非常有意義的。

電子營銷其中最重要的基礎是位置LBS技術，這是個O2O很重要的場景。傳統的O2O、LBS，手機定位不夠精確，但如果能精確定位我在這個臺上演講還是坐在臺下聽演講，這會決定很多事情。

高精度的定位，就是通過手機WiFi熱點定位，知道用戶站在這里還是那個地方，發揮網點的優勢，甚至圍繞網點把周圍的餐館、理發店，所有的都聚集起來打造一個商圈。比如我是社區銀行的某個客戶，我大附近吃飯，通過WiFi定位，如果你用我們的卡消費，就可以打八折，這樣就把技術和服務連接起來了。(張宇婷根據2014年中國銀行業座談會IBM大中華區銀行解決方案總監王平演講總結而成，未經本人確認)